이제 막 사회 생활을 시작한 사회 초년생 분들은 수입이 생기면서 여기저기서 보험 가입을 권유받게 되죠. 사실 내가 원해서 드는 보험은 상관이 없으나 엄마 친구분, 모임 지인분, 학교 선배분의 권유로 어쩔 수 없이 드는 경우가 많은데요. 그렇게 하나 둘 대책없이 보험 가입을 하다보면 월급날 고정 지출 비용에서 배보다 배꼽이 더 큰 일이 생길 수 있습니다. 이 글을 통해서 사회 초년생 보험 가입 제대로 할 수 있도록 필수 가입 보험은 무엇이며, 어떤 부분을 피해야 하는지 정리해 드리겠습니다.
이 글을 쓰는 취지
대부분의 사람들은 본인이 가입된 보험의 정확한 명칭도 제대로 모르는 경우가 대다수 입니다. 저역시도 제 이름으로 가입된 보험의 종류만 알았지 정확히 어떤 혜택을 받는지 이번에 공부하면서 알게 되었습니다.
이 글을 쓰는 입장에서 저는 보험 설계사도 아니며, 전문가도 아닙니다. 단지 한달에 고정적으로 지출되는 보험 비용이 적지 않아, 가입된 보험들을 확인하는 과정에서 보험 다이어트가 필요하다는 결론이 났습니다.
필수로 납부해야 하는 자동차 보험과 운전자 보험을 제외하고 필수로 들어야 하는 보험은 그대로 두고 굳이 들 필요가 없는 보험은 정리를 했습니다.
요즘 2030세대는 우리 부모님 세대처럼 보험을 재태크나 저축으로 생각하지 않습니다.
따라서 부모님 권유나 친구들의 권유로 보험을 가입했거나 가입해야 하는 경우에는 본인 스스로 미리 공부를 하고 가입하는 것이 현명합니다!
속된 말로 ‘호구’되지 않는 방법은 본인 스스로 어느 정도 보험에 대해서 알고 있어야 보험 설계사의 말에 현혹되지 않기 때문입니다.
이 글을 천천히 읽어 보시고 사회 초년생 보험 가입 시 즉, 본인에게 필요한 보험은 과연 무엇인지 생각해 보신 후 기존에 가입된 보험에 대해서 재정립하는 시간이 되었으면 좋겠습니다. 이제껏 살아온 날보다 살아갈 날이 많기 때문에 매달 지출되는 보험 비용을 획기적으로 줄일 수 있는 좋은 시간이 되셨으면 좋겠습니다!
글의 목록
1) 절대 가입하지 말아야 할 보험 3가지
먼저 결론부터 말씀 드리자면 보험 설계사의 설명을 100% 믿지 말 것과 보험 설계사의 설명을 토대로 따로 ‘은밀히’ 공부를 해 놓아야 한다는 것입니다!
소위 말해 수당이 높은 보험 상품 위주로 여러분을 설계할 수 있기 때문입니다. (물론 모든 보험설계사 분들이 다 그런 것 아닙니다. 양심적인 보험설계사 분들이 더 많습니다.)
사회초년생들이 피해야 할 보험들로 세 가지를 들 수 있습니다.
- 종신보험 : 사망시 지급되는 보험
- CI 보험 : 특정 질병 발생시 지급되는 보험
- 변액유니버셜 보험 : 펀드 투자 실적에 따라 보험금이 변동하는 변액보험과 자유 입출금 기능을 결합한 보험
결론적으로 이 세가지 보험은 현재 여러분과 적합하지 않습니다. ‘연금보험’ 또한 ‘보장성보험’과 완전히 다른 부류이기 때문에 피하는 것이 좋습니다.
위의 세가지 보험들이 ‘보험설계사’ 입장에서 가장 많은 ‘수당’을 보장해 줍니다. 따라서 보험 가입 시 위 세가지를 여러분에게 아마 10명 9명은 권유할 수 있습니다.
보험에는 ‘손해율’이라는 것이 있습니다. 즉, 보험사에서 지급되는 보험금보다 가입하는 사람이 내는 보험료가 더 클 경우 보험사와 보험설계사가 선호하는 상품이라는 것이죠. 이러한 상품들이 보험사 손해율이 낮은 대표적인 상품이라 할 수 있습니다!
그와는 대조적으로 가입자가 내는 보험료보다 보험사에세 지급하는 보험금이 더 클 경우 보험사와 보험설계사는 해당 상품을 가입시키지 않으려 할 것입니다. 이러한 상품들은 손해율이 높기 때문이죠!
다시 말해 손해율이 낮은 상품일수록 보험회사에게 매출이 늘어나는 상품입니다.
이러한 상품을 위주로 보험설계사는 여러분에게 가입을 권유할 것이며, 가입과 함께 보험설계사에게 많은 수당이 지급되는 구조입니다.
그리고 CI보험 역시 비추인데요. ‘중대한질병’에 대한 보장이라는 뜻이 특정 질병으로 인해 일상 생활 자체가 불가능할 때 지급되는 보험입니다. 타 질병은 포함되지 않습니다. 만약 특정 질병으로 사망하여도 이미 질병 보험이 지급된 상태라면 사망보험금을 지급받을 수 있다는 단점이 있습니다. 보험료도 결코 저렴하지 않습니다.
2) 필수 보험인 ‘실비보험’만 가입하는 것이 현명!
결론적으로 특별한 질병이 없거나 신체적으로 아직 건강한 상태라면 ‘실비보험‘만 가입하는 것이 좋습니다!
만약 이미 예전에 실비보험을 가입한 경우라면 ‘실비 보험 증권’을 확인해 보는 것도 좋습니다. 6~10년 전에 가입된 실비보험들은 일반적으로 사망 보험 특약으로 실비보험이 들어가 있는 경우가 적잖게 있기 때문입니다.
따라서 실비보험은 그대로 유지하되, 주계약을 축소하거나 필요없는 특약은 해지하는 것이 좋습니다!
지난 2020년 기준으로 정부 주도로 ‘단독 실비’라는 실질적으로 소비자에게 혜택을 주는 상품이 생겼습니다. 만약 본인의 나이가 만 28세라면 매월 8,000원~9,000원 정도로 실비보험 보장을 받을 수 있습니다. 중요한 점이라면 기존에 가입되었던 실비보험이라도 ‘단독실비‘보험으로 전환이 가능합니다. 따라서 보험사에 문의해보시는 것이 좋습니다!
중요한 점은 해지를 할 경우 재가입이 거절될 수 있습니다. 해지가 아닌 전환으로 말씀드려야 합니다.
그러나 최근 5년 이내에 특별한 상해를 당한 적이 없거나 질병으로 병원 진료 기록이 남은 경우가 아니라면 해지하고 새로 가입이 가능합니다.
3) 실비보험 외 다른 보험 가입 시 3가지 선택사항
- 암보험
- 가족력 질환에 관한 보험
- 정기보험
암보험
종신보험이나 CI보험 관련 특약이 들어가 있는 암보험이 아닌 ‘암’만 보장하는 보험을 가입하는 것이 좋습니다. 각종 특약이 들어간 보험은 최소 5만원에서 최대 20만원까지 넘어가는 경우가 많습니다.
이미 실비보험을 가입한 상태라면 암만 보장하는 보험만 들어도 충분합니다.
가족력 질환에 관한 보험
부모님이나 형제, 자매 등 가족 내에서 어떤 특정 질병이 집중적으로 발생할 경우 이를 ‘가족력 질환’이라고 합니다. 이러한 질환, 질병을 보장해 주는 보험에 가입하는 것이 좋습니다.(사실 꼭 가입해야 합니다!)
멀리보았을 때 보험사 손해율이 다소 낮더라도 가족이 다 걸렸던 질병이라면 본인 역시 걸릴 확률이 높아서 본인에 대한 손해율이 높을 수는 있습니다. 그래도 가입하는 것이 좋습니다!
정기보험
이는 80~100세 만기짜리 ‘사망보험’입니다. 예를들어 사망시 8,000만원을 지급하는 종신보험에 가입했다고 해볼게요. 현재 나이가 30세라고 가정시 50년 뒤면 80세에 사망했을 경우 남은 가족들에게 8,000만원이 지급되겠죠.
사실 50년 뒤의 8,000만원은 현재의 8,000만원과 가치가 다를 수 있습니다. 물가가 과거 50년전과 현재를 비교해봐도 충분히 이해가 되죠. 게다가 매월 지출되는 비용 또한 비쌉니다.
만약 남은 자녀들을 생각해 종신보험을 반드시 들어야 한다면 20~25년 만기 설정으로 가입하는 것이 좋습니다. 이 때는 사망시 지급하는 것이 아니며, 사망하지 않은 경우 지급된 보험료가 사라지게 되는 단점이 있습니다. 장점이라면 월 2~4만원 선에서 보험료를 납부할 수 있습니다. 저렴하다는 것이죠.
4) 보험 관련 필수 용어 정리
- 주계약 : 해지가 불가능하며 축소만 가능
- 특약 : 주계약의 보조 개념, 해지 및 축소가 가능
- 일반사망 : 사망시 보험금이 지급되는 것
- 재해사망 : 산재로 인해 사망시 보험금이 지급되는 것
- CI보험 : 중대한 질병에 대한 보험, 즉 특정 질병이 발생해야 지급되는 보험
사회 초년생 보험 가입, 마무리하며
이상으로 사회 초년생 보험 가입시 정말 필수로 알아둬야할 정보들을 경험을 토대로 정리해 보았습니다. 먼저 본인이 현재 가입한 보험 중에서 다이어트가 필요하다고 판단되는 경우라면 과감히 축소하거나 해지하는 것이 좋습니다.
본인의 피같은 돈은 본인 스스로 지켜나가시길 바라며 이만 글을 줄이겠습니다. 감사합니다.
